„Wie viel Altersvorsorge brauche ich?“ ist die wichtigste Frage — und die am schlechtesten beantwortete. Faustregeln wie „10 % vom Netto“ sind nutzlos, wenn du nicht weißt, was deine Lücke wirklich ist. Rechnen wir es also durch.
Schritt 1: Deine Rentenlücke
Nimm dein aktuelles Nettoeinkommen. Multipliziere es mit 0,8 — das ist der Betrag, den du im Alter brauchst, um deinen Lebensstandard zu halten. Beispiel: 3.500 € netto heute × 0,8 = 2.800 € Bedarf im Alter.
Schritt 2: Was du aus der gesetzlichen Rente bekommst
Deine gesetzliche Rentenauskunft zeigt dir den Anspruch heute. Rechne mit ca. 45–48 % deines aktuellen Nettos — abzüglich Steuern und Krankenversicherung im Alter. Aus 3.500 € netto werden realistisch 1.400–1.500 € gesetzliche Rente netto.
Schritt 3: Deine Lücke in Euro
2.800 € Bedarf minus 1.450 € Rente = 1.350 € Lücke pro Monat. Über eine Rentendauer von 20 Jahren ist das 324.000 €, die du zusätzlich brauchst.
Schritt 4: Was du dafür sparen musst
Bei 6 % durchschnittlicher Rendite (realistisch für ein ETF-Depot) und 30 Jahren Ansparphase musst du monatlich rund 320 € zurücklegen. Bei 20 Jahren Ansparphase bereits rund 700 €.
Schritt 5: Steuerhebel nutzen
Rürup (Basis-Rente) reduziert deine Steuerlast heute — für Selbstständige oft der größte Hebel. bAV mit Arbeitgeberzuschuss sollte fast immer mitgenommen werden. Riester lohnt vor allem für Familien mit Kindern.
Willst du eine ehrliche, konkrete Rechnung für dich? Wir setzen uns zusammen und ich rechne dir deine persönliche Strategie durch — nach Steuern, nach Kosten, mit realistischen Renditeannahmen.