Vermögenswirksame Leistungen in Hannover

Vermögenswirksame Leistungen, kurz VL, sind Geldleistungen, die dein Arbeitgeber zusätzlich zu deinem Gehalt in einen Sparvertrag einzahlt. Das Geld wird also nicht auf dein Girokonto überwiesen, sondern direkt in einen VL-Vertrag, den du selbst auswählst. Geregelt ist das im Fünften Vermögensbildungsgesetz.

Ob und wie viel VL du bekommst, steht in deinem Arbeitsvertrag, Tarifvertrag oder einer Betriebsvereinbarung. Einen gesetzlichen Anspruch gibt es nicht — in vielen Branchen und im öffentlichen Dienst sind VL aber fest vereinbart. Viele Arbeitnehmer in Hannover wissen gar nicht, dass ihnen dieses Geld zusteht, und lassen es jahrelang liegen.

Die Höhe ist je nach Arbeitgeber und Tarif unterschiedlich. Üblich sind Beträge zwischen etwa 6,65 Euro und 40 Euro im Monat. Im öffentlichen Dienst sind es für Vollzeitbeschäftigte häufig 6,65 Euro, in der Metall- und Elektroindustrie oft deutlich mehr. Manche Arbeitgeber zahlen die VL auch freiwillig, um attraktiver zu sein.

Wichtig: VL sind steuer- und sozialversicherungspflichtig, genau wie normales Gehalt. Netto kommt also etwas weniger bei dir an, als der Arbeitgeber einzahlt — trotzdem ist es geschenktes Geld. Zahlt dein Arbeitgeber keine VL, kannst du einen Teil deines Gehalts selbst vermögenswirksam anlegen und so trotzdem die staatliche Förderung nutzen.

Rechenbeispiel: Zahlt dein Arbeitgeber 40 Euro im Monat, sind das 480 Euro pro Jahr. Über sieben Jahre kommen 3.360 Euro allein an Einzahlungen zusammen — ohne dass du einen Cent aus eigener Tasche beisteuerst. Mit Rendite und Sparzulage wird daraus ein spürbarer Grundstock.

Zusätzlich zur Leistung deines Arbeitgebers fördert der Staat vermögenswirksames Sparen mit der Arbeitnehmersparzulage. Für Anlagen in Fonds und Aktien beträgt sie 20 Prozent auf bis zu 400 Euro Einzahlung pro Jahr — also bis zu 80 Euro jährlich. Für Bausparen und wohnungswirtschaftliche Anlagen gibt es 9 Prozent auf bis zu 470 Euro, also bis zu 43 Euro jährlich.

Die Zulage bekommst du, wenn dein zu versteuerndes Einkommen bestimmte Grenzen nicht überschreitet: seit 2024 40.000 Euro für Alleinstehende und 80.000 Euro für zusammen veranlagte Paare. Gerade Azubis und Berufseinsteiger liegen fast immer darunter. Du beantragst die Zulage mit der Anlage VL in deiner Steuererklärung — das geht bis zu vier Jahre rückwirkend.

Beide Förderwege lassen sich kombinieren: Wer einen Fondssparplan und einen Bausparvertrag bespart, kann beide Zulagen gleichzeitig erhalten.

Für VL kommen vor allem drei Anlageformen infrage: ein Fonds- oder ETF-Sparplan, ein Bausparvertrag oder ein Banksparplan. Der Banksparplan bringt aktuell kaum Zinsen und keine Sparzulage. Der Bausparvertrag lohnt sich vor allem, wenn du in einigen Jahren eine Immobilie finanzieren oder modernisieren willst.

Für die meisten jungen Leute ist ein VL-Fondssparplan auf einen breit gestreuten, weltweiten ETF die beste Wahl. Du profitierst langfristig von der Entwicklung der Aktienmärkte, bekommst die höhere Sparzulage und die Kosten sind niedrig. Ich achte darauf, dass das Depot keine hohen Depotgebühren und keinen unnötigen Ausgabeaufschlag hat.

Wenn du in einer Branche mit höheren VL arbeitest, lohnt sich manchmal auch die Kombination mit einer betrieblichen Altersvorsorge. Einige Tarifverträge erlauben, VL in die bAV umzuleiten — dann entfällt zwar die Sparzulage, dafür sparst du Steuern und Sozialabgaben. Welche Variante für dich besser ist, rechnen wir im Gespräch durch.

Schritt eins: Kläre mit deiner Personalabteilung oder deinem Tarifvertrag, ob und wie viel VL du bekommst. Schritt zwei: Wähle einen passenden VL-Vertrag und eröffne ihn. Schritt drei: Gib die Vertragsbescheinigung deinem Arbeitgeber, damit er die Zahlung einrichtet. Ab dem nächsten Monat fließt das Geld automatisch.

Einmal im Jahr bekommst du vom Anbieter eine Bescheinigung über die Einzahlungen. Die trägst du in die Anlage VL deiner Steuererklärung ein, um die Arbeitnehmersparzulage zu erhalten. Die Zulage wird allerdings erst nach Ablauf der Sperrfrist ausgezahlt.

VL-Verträge haben eine Sperrfrist von sieben Jahren: Sechs Jahre wird eingezahlt, danach ruht das Geld ein weiteres Jahr. Erst dann kannst du frei darüber verfügen, ohne die Sparzulage zu verlieren. Bei bestimmten Ereignissen wie Heirat, längerer Arbeitslosigkeit, Aufnahme einer Selbstständigkeit oder Erwerbsunfähigkeit ist eine vorzeitige Auszahlung förderunschädlich möglich.

Nach Ablauf kannst du dir das Geld auszahlen lassen oder einfach einen neuen VL-Vertrag starten. Beim ETF-Sparplan musst du das Depot nicht auflösen — das angesparte Vermögen kann weiter liegen bleiben und wachsen.

Der größte Fehler ist, VL gar nicht zu beantragen. Danach folgen: die Arbeitnehmersparzulage nicht in der Steuererklärung angeben, einen Vertrag mit hohem Ausgabeaufschlag wählen, einen alten Bausparvertrag ohne Plan weiterlaufen lassen oder den VL-Vertrag nach dem Jobwechsel nicht beim neuen Arbeitgeber melden.

Auch Verträge mit Versicherungsmantel, die über VL bespart werden, sind oft teurer als nötig. Ich prüfe deine bestehenden VL-Verträge und sage dir ehrlich, ob du sie weiterlaufen lassen oder umstellen solltest.

Für Azubis sind vermögenswirksame Leistungen besonders attraktiv: Die Ausbildungsvergütung liegt fast immer unter den Einkommensgrenzen für die Sparzulage, und viele Ausbildungsbetriebe in Hannover zahlen VL. So baust du schon in der Ausbildung ein kleines Vermögen auf, ohne selbst Geld abzuzweigen.

Nach der Ausbildung kannst du den Vertrag einfach weiterführen. Viele meiner Kundinnen und Kunden nutzen die VL als Einstieg in das Thema Geldanlage — und stocken später mit einem eigenen ETF-Sparplan auf. Mehr dazu, welche Versicherungen du als Azubi außerdem brauchst, findest du auf meiner Seite für Azubis.