Berufsunfähigkeitsversicherung in Hannover

Rund 25 Prozent aller Erwerbstätigen in Deutschland werden vor der Rente berufsunfähig — in Hannover sind das Zehntausende Menschen. Die häufigsten Ursachen sind längst nicht mehr Unfälle, sondern psychische Erkrankungen (rund ein Drittel aller Fälle), Erkrankungen des Bewegungsapparats und Krebs. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht dagegen meist nur für das Existenzminimum: Wer nach 1961 geboren ist, bekommt oft unter 1.000 Euro im Monat — und das auch nur, wenn praktisch kein Job mehr geht, nicht nur der eigene Beruf.

Genau dafür ist die Berufsunfähigkeitsversicherung da: Sie zahlt die vereinbarte monatliche Rente, wenn du deinen konkreten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Ob Angestellter in List, Selbstständiger in der Südstadt, Handwerker in Linden oder Beamter in der Calenberger Neustadt — dein Einkommen ist dein größtes Vermögen, und genau das sichert die BU ab.

Viele Verträge, die ich in Hannover auf den Tisch bekomme, wurden über Vergleichsportale oder Arbeitgeberangebote abgeschlossen. Der Beitrag stimmt, die Bedingungen nicht: zu niedrige Rente, keine Dienstunfähigkeitsklausel, Verweisung auf andere Berufe.

Ein zweiter Klassiker: die Berufsunfähigkeitsversicherung läuft über den Arbeitgeber. Beim Jobwechsel — in Hannover mit Continental, TUI oder der öffentlichen Verwaltung keine Seltenheit — fällt der Schutz weg oder wird deutlich teurer.

Als Faustregel gilt: rund 70 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Bei 3.000 Euro netto sind das etwa 2.100 bis 2.400 Euro monatliche Berufsunfähigkeitsversicherung-Rente. Wichtig ist eine jährliche Dynamik, damit die Inflation die Rente nicht auffrisst.

Die Leistungsdauer sollte bis zum 67. Lebensjahr laufen. Verträge, die mit 60 enden, wirken günstig — genau in den teuersten Jahren stehst du dann ohne Schutz da.

Eine Vorerkrankung bedeutet nicht automatisch eine Ablehnung. Über eine anonyme Risikovoranfrage frage ich mehrere Versicherer parallel an, ohne dass dein Name auftaucht — so entsteht kein Eintrag, der dich später bei anderen Gesellschaften blockiert.

Mögliche Ergebnisse sind: normale Annahme, Annahme mit Beitragszuschlag, Annahme mit Ausschluss einzelner Diagnosen oder Ablehnung. Selbst ein Ausschluss ist in den meisten Fällen besser als gar kein Schutz. Führt kein Weg zur Berufsunfähigkeitsversicherung, prüfen wir Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherungen als Alternative.

Psychische Erkrankungen sind mit Abstand die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit — und gleichzeitig der Bereich, in dem Versicherer bei der Gesundheitsprüfung am genausten hinschauen. Eine abgeschlossene Psychotherapie, eine dokumentierte Diagnose wie Depression, Burnout oder Anpassungsstörung führt bei vielen Gesellschaften zunächst zur Ablehnung.

Entscheidend sind die Details: Wie lange liegt die Behandlung zurück? Wie viele Sitzungen waren es? Gab es eine Medikation, eine Klinik, eine Arbeitsunfähigkeit? Bei einigen Anbietern ist eine normale Annahme möglich, wenn die Behandlung abgeschlossen ist und mehrere Jahre beschwerdefrei zurückliegt — bei anderen nicht. Genau das kläre ich anonym vorab, statt dich ins Risiko einer Ablehnung zu schicken.

Wichtig: Bitte niemals aus dem Kopf antworten. Wir holen deine Krankenakte oder die Patientenauskunft der Krankenkasse ein und beantworten die Gesundheitsfragen anhand der Unterlagen. Falsche Angaben sind der häufigste Grund, warum eine Police im Leistungsfall nicht zahlt.

Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats sind die zweithäufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Im Antrag geht es meist um Rückenschmerzen, Bandscheibenvorfälle, Knie- oder Schulterverletzungen aus dem Sport sowie um Physiotherapie.

Ein einzelner Behandlungszeitraum ohne Folgeschäden ist häufig unproblematisch. Wiederkehrende Beschwerden über mehrere Jahre führen dagegen oft zu einem Ausschluss der Wirbelsäule — und der wiegt bei körperlichen Berufen deutlich schwerer als im Büro. Deshalb bewerten wir vor dem Antrag, ob ein Ausschluss für deinen Beruf tragbar ist oder wir besser eine Gesellschaft mit anderer Risikoprüfung wählen.

Allergien, Asthma und Neurodermitis sind bei mildem Verlauf oft ohne Zuschlag versicherbar. ADHS, Schilddrüsenerkrankungen, Migräne, Tinnitus, Diabetes und Übergewicht (BMI) werden je nach Gesellschaft sehr unterschiedlich bewertet — die Spannweite reicht von normaler Annahme bis Ablehnung beim gleichen Sachverhalt.

Auch das ist eher gute Nachricht als schlechte: Weil die Risikoprüfung von Versicherer zu Versicherer so stark abweicht, lohnt sich der Vergleich bei Vorerkrankungen mehr als bei jedem gesunden Antrag. Ich sehe die Rückmeldungen mehrerer Gesellschaften nebeneinander und du entscheidest danach.

Der Beitrag richtet sich vor allem nach Beruf, Eintrittsalter, Höhe der Rente und Gesundheitszustand. Zur Orientierung: Ein 30-jähriger Büroangestellter zahlt für 2.000 Euro monatliche Rente bis Endalter 67 häufig 60 bis 100 Euro im Monat, eine Krankenpflegerin eher 110 bis 160 Euro, ein Dachdecker deutlich mehr — teilweise über 250 Euro.

Wer zehn Jahre früher einsteigt, zahlt über die gesamte Laufzeit meist spürbar weniger, weil das Eintrittsalter dauerhaft festgeschrieben wird. Studierende und Auszubildende bekommen zudem Einsteigertarife mit reduziertem Anfangsbeitrag und garantierter Erhöhungsoption.

Alle Zahlen sind Erfahrungswerte aus meiner Beratungspraxis und ersetzen keine Berechnung. Im Termin bekommst du konkrete Angebote mehrerer Gesellschaften mit deinen echten Daten.

Pflegekräfte, Krankenschwestern, Altenpfleger, Erzieherinnen und Hebammen zählen bei vielen Versicherern zu den teureren Berufsgruppen — obwohl die Einstufung stark davon abhängt, wie die Tätigkeit im Antrag beschrieben wird. Wer überwiegend anleitet, dokumentiert oder in der Leitung arbeitet, kommt oft in eine deutlich bessere Klasse als jemand mit reiner Grundpflege am Bett.

Im Gesundheitswesen in Hannover — MHH, Klinikum Region Hannover, Pflegedienste und Kitas in der Stadt — sehe ich immer wieder Verträge, in denen nur die Berufsbezeichnung steht. Das kostet unnötig Beitrag. Wir formulieren deine Tätigkeit sauber aus und fragen mehrere Gesellschaften an, weil die Einstufung derselben Tätigkeit stark abweicht.

Dachdecker, Elektriker, Maler, Tischler, Kfz-Mechatroniker, Fliesenleger: Bei körperlich belastenden Berufen finden nicht alle Versicherer einen annehmbaren Beitrag, und ein Wirbelsäulenausschluss trifft dich hier härter als im Büro.

Deshalb prüfe ich für Handwerksbetriebe aus Hannover und Umgebung zwei Wege parallel: eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung bei den Gesellschaften mit fairer Handwerker-Einstufung — und, falls der Beitrag dauerhaft nicht tragbar ist, eine Grundfähigkeitsversicherung, die auf den Verlust einzelner Fähigkeiten wie Heben, Knien, Greifen oder Sehen abstellt.

Angestellte in Konzernen wie Continental, TUI oder VW Nutzfahrzeuge und in der Landesverwaltung haben meist eine gute Berufsgruppeneinstufung und günstige Beiträge. Hier liegt das Thema woanders: Die Rente ist oft zu niedrig kalkuliert und wächst nicht mit dem Gehalt mit.

Wichtig sind deshalb eine jährliche Dynamik und eine Nachversicherungsgarantie für Gehaltssprung, Hochzeit, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf und die Rückkehr aus der Elternzeit — jeweils ohne neue Gesundheitsfragen. Und: Läuft dein Schutz über den Arbeitgeber, prüfen wir, was beim Jobwechsel damit passiert.

Studierende und Auszubildende bekommen Einsteigertarife mit reduziertem Anfangsbeitrag und garantierter Erhöhungsoption zum Berufsstart. Der Vorteil liegt weniger im Beitrag als im Gesundheitszustand: Mit 22 sind die Gesundheitsfragen meist unkompliziert, mit 35 oft nicht mehr.

Selbstständige und Freiberufler haben keinen gesetzlichen Auffangschutz — bei ihnen fällt bei Berufsunfähigkeit auch der Betrieb weg. Hier planen wir die Rente großzügiger und ergänzen sie bei Bedarf um eine Absicherung der laufenden Betriebskosten.

Beamte und Anwärter brauchen zusätzlich eine echte Dienstunfähigkeitsklausel, die der Entscheidung des Dienstherrn folgt. Details dazu findest du auf meiner Seite zur Dienstunfähigkeit für Lehrer.

Erstens: zu niedrige Rente. Zweitens: Endalter 60 statt 67. Drittens: Gesundheitsfragen aus dem Kopf beantwortet statt anhand der Krankenakte — das ist der Hauptgrund, warum Versicherer später nicht leisten.

Viertens: falsche Berufsgruppe, weil im Antrag nur die Berufsbezeichnung statt der tatsächlichen Tätigkeit steht. Fünftens: fehlende Dynamik, sodass die Rente nach zwanzig Jahren real deutlich weniger wert ist.

Genau diese fünf Punkte gehen wir in der Beratung Zeile für Zeile durch — bei einem neuen Vertrag wie bei einer bestehenden Police.

Bevor wir über private Krankenversicherung, Altersvorsorge oder Hausrat sprechen: Wenn du morgen aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten kannst, fällt dein Einkommen weg. Alle anderen Absicherungen basieren auf diesem Einkommen. Deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung das Fundament — in der Beratung kurz „BU“ genannt.

Statistisch wird jeder vierte Berufstätige in Deutschland vor Rentenbeginn berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen, Rücken- und Krebsdiagnosen — Dinge, die niemanden „nicht treffen können“.

Die billigste Berufsunfähigkeitsversicherung ist oft die, die im Ernstfall am wenigsten leistet. Ich achte auf: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Prognosezeitraum 6 Monate, rückwirkende Leistung, weltweiten Versicherungsschutz, Nachversicherungsgarantie ohne Anlässe, Beitragsdynamik und Umstellungsoption auf Altersvorsorge.

Alle diese Punkte kosten Beitrag. Aber sie entscheiden, ob deine Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall wirklich leistet.

Die Gesundheitsprüfung ist der kritische Punkt. Falsche oder unvollständige Angaben können später zur Leistungsverweigerung führen. Deshalb: Wir gehen deine Angaben gemeinsam durch, klären Vorerkrankungen im Detail (mit Arztauskünften wenn nötig) und stellen erst dann eine anonyme Risikovoranfrage — bei mehreren Gesellschaften parallel.

Erst wenn wir wissen, welche Gesellschaft dich zu welchen Bedingungen aufnimmt, stellen wir den echten Antrag. Ohne Ablehnungsrisiko in der HIS-Datenbank.

Psychotherapie, Depression, Burnout: Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit — und der Bereich, in dem Versicherer am genauesten prüfen. Entscheidend sind Zeitpunkt und Umfang der Behandlung: Anzahl der Sitzungen, Medikation, Klinikaufenthalt, Arbeitsunfähigkeit und wie viele beschwerdefreie Jahre seither vergangen sind. Manche Gesellschaften nehmen dich dann normal an, andere lehnen den gleichen Sachverhalt ab.

Rücken, Bandscheibe, Knie: Erkrankungen des Bewegungsapparats sind die zweithäufigste Ursache. Ein einzelner Behandlungszeitraum ohne Folgen ist meist unproblematisch, wiederkehrende Beschwerden führen oft zu einem Ausschluss der Wirbelsäule. Ob der tragbar ist, hängt von deinem Beruf ab — im Büro ja, auf dem Bau kaum.

Allergien, Asthma, ADHS, Schilddrüse, Diabetes, BMI: Hier gehen die Bewertungen der Gesellschaften weit auseinander — von normaler Annahme bis Ablehnung. Genau deshalb lohnt sich der Vergleich bei Vorerkrankungen mehr als bei jedem gesunden Antrag. Wird es nirgends normal versicherbar, prüfen wir Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherungen.

Pflege, Krankenschwester, Erzieherin: teurere Berufsgruppe, aber die Einstufung hängt an der Tätigkeitsbeschreibung. Leitung, Anleitung und Dokumentation werden anders bewertet als reine Grundpflege. Steht im Antrag nur die Berufsbezeichnung, zahlst du oft dauerhaft zu viel.

Handwerk und körperliche Berufe: Nicht jede Gesellschaft bietet einen tragbaren Beitrag. Ich prüfe zwei Wege parallel — eine echte BU bei Versicherern mit fairer Handwerker-Einstufung und alternativ eine Grundfähigkeitsversicherung auf Fähigkeiten wie Heben, Knien, Greifen oder Sehen.

Büro, IT, Angestellte: günstige Beiträge, aber meist zu niedrige Renten. Wichtig sind Dynamik und Nachversicherungsgarantie für Gehaltssprung, Hochzeit, Kind, Immobilie und Elternzeit.

Studierende, Azubis, Selbstständige: Einsteigertarife mit Erhöhungsoption sichern dir vor allem deinen heutigen Gesundheitszustand. Selbstständige planen die Rente großzügiger, weil kein gesetzlicher Auffangschutz existiert. Beamte und Anwärter brauchen zusätzlich eine echte Dienstunfähigkeitsklausel.